深度|一号文件剑指乡村振兴 多重考验下银行如何破局涉农信贷？

　　财联社2月25日讯（记者 彭科峰）服务实体经济高质量发展，是金融业天生的使命，助力“三农”同样也是如此。

　　近期，2025年中央一号文件明确指出，推动金融机构加大对乡村振兴领域资金投放。2月24日，中央农村工作领导小组办公室主任韩文秀也公开表示，“引导金融资源更多向农业农村领域配置”。

　　那么一号文件出台以来，银行业加大“金融为农”当前有哪些动作？面临哪些挑战和担忧？财联社记者就此进行了多方调查采访。

　　大行积极响应： 助力春耕生产 加大信贷投放

　　财联社记者获得的信息显示，作为三农服务主力军，在“引导金融资源更多向农业农村领域配置”方面，农业银行、邮储银行等国有大行一直在积极响应。

　　昨日晚间，农业银行相关人士向财联社记者独家介绍称，中共中央、国务院发布2025年“一号文件”，对采取有效措施强农固本提出最新要求。

　　“当前，全国春耕春管由南向北陆续展开。农业银行切实履行国有大行责任担当，把保障国家粮食安全放在服务乡村全面振兴、服务“三农”工作的首要位置，持续加大农户贷款投放力度，助力农业春耕生产，全力做好国家粮食安全领域金融服务。”农业银行相关人士介绍道。

　　2025年初至今，农业银行粮食安全领域农户贷款增速已超10%。同时，该行下属分行也在积极行动。比如开年以来，农行湖北分行围绕农资生产企业、农机农资生产供应、粮食加工流通等重点服务对象，已投放粮食重点领域贷款65.77亿元，全力支持春耕备耕。

　　今日，邮储银行相关人士向财联社记者介绍，该行认真贯彻落实2025年中央一号文件精神等，瞄准建设农业强国目标，充分发挥服务乡村振兴主力军作用。其提供的数据显示，仅以农田建设为例，2024年邮储银行高标准农田及耕地业务贷款增速52%。目前，拟合作相关项目预计授信超百亿元。

　　股份行和中小银行：有人积极探索 有人顺势而为

　　从财联社记者走访的情况来看，除了一些农商行、农信社、村镇银行外，目前国有大行、股份行对于一号文件的响应、金融助农的态度最为积极。但因为种种原因，部分中小银行对于涉农信贷却相对冷静。

　　昨日，中信银行相关人士向财联社记者介绍，该行一直积极响应中央有关乡村振兴的号召和一号文件等，多方面参与三农信贷。“近期，我们还发布了针对乡村振兴的‘五融’协同助力乡村振兴综合服务体系。”

　　从公开信息来看，在全国性商业银行中，中信应该也是第一个发布助力乡村振兴综合服务体系的银行。据中信银行介绍，“五融”综合服务体系涵盖“融资、融智、融产、融建、融销”等五大领域。其中，“融资”旨在通过股、债、货、投等综合服务，为乡村振兴探索出一条新路。

　　“至2024年末，中信银行已经为全国超过1万家涉农企业提供信贷支持，涉农贷款余额近4500亿元。”中信银行人士介绍道。

　　对此，某券商银行业分析师向财联社记者表示，旗下具备多个实业集团的大型银行集团，在助力乡村振兴、极大涉农信贷投放无疑更具优势。“在提供信贷支持之外，针对当地资源优势发展相关产业无疑更为重要。这方面中信、光大等相对其他银行可能空间会更大。”

　　不过，有江浙沪上市银行人士向财联社记者坦言，从其了解的情况来看，大部分城商行对于涉农信贷的兴趣并不算大。这主要是因为，城商行的客户基本都在城市和城乡结合部，多年来的主要业务和农村关系并不太紧密，“除非有农村拆迁户需要大额存款或者进行财富管理”。不同的银行有不同的定位，如果没有强制要求，大部分中小银行还是会基于原有惯性，做好工业企业、地方政府、小微等方面的信贷工作。

　　“从过去的经验来看，国有大行、农商行、村镇银行、农信社才是服务三农的主力。”上述人士坦言，因为种种原因，前些年一些农商行、村镇银行对本地的“三农”信贷也不算太上心。

　　困扰“三农”信贷增长的因素还有哪些？

　　在当前，让更多金融活水注入乡村振兴，阻碍因素有哪些？在财联社记者走访中，多名业内人士仍表示，阻碍因素仍然不少，一些甚至短期内很难克服。

　　上述江浙沪银行人士表示，“三农信贷”无法高速增长的最大短板，在于农业天生的短板。很多种植产业、农户主体都是靠天吃饭，一些农产品和产业受天气等自然灾害、病虫灾害的影响非常大。遇到极端天气，农户血本无归，银行也难以追偿，这自然影响银行涉农信贷投放的动力。

　　“银行也是经营性企业，需要有业务考核。三农产业相关的风控相比对公、个人房贷等明显压力更大，不可靠性更突出。因此，一些中小银行不愿过度涉足‘三农信贷’，是有道理的。”上述银行业分析师向记者指出。

　　上述江浙沪人士进一步指出，阻碍银行发力“三农信贷”的，还有网点布局、人员投入和风控因素等。

　　从其了解的情况来看，大部分涉农信贷都靠银行工作人员上门发掘、推销，也就是说，银行必须在当地有实体网点，有常年累月扎根在此的员工，才能第一时间发现农村地区的信贷需求，从而进行贷款审核和投放。“相比对公等业务来说，涉农信贷大部分都是主动下农村、求着人办理。并且，大量涉农信贷都很难找到合适的抵押物。”

　　显然，要想在很多农村地区布局强有力的网点，不但需要前期投入，还需要高额的人力成本。这对当前很多不算缩减网点、优化人员的银行尤其是中小银行来说，显然不太现实。

　　“在贷款审批方面，一些中小银行即便有动力去发放农业贷款，但其技术实力、风控水平也是考验。”上述江浙沪银行人士表示，一定程度上，国有大行可能比农商行、村行、农信社更有技术优势。他认为，要想银行加大对涉农信贷的支持，科技金融的助力必不可少。

　　从财联社记者采访的情况来看，的确有国有大行加大了对涉农信贷的科技投入。

　　农业银行向财联社记者独家介绍，该行联合农业农村部创新针对种粮农户推出“粮农e贷”专属产品，在“惠农e贷”产品基础上，积极运用大数据、卫星遥感等科技手段，联动农业农村部门、粮食产业链核心企业、农业社会化服务组织、农险公司、农担公司等涉农组织机构，进行系统对接，精准识别粮农客户，开展批量化、精准化信贷服务，提高支持效率。年初至今，农业银行“粮农e贷”增速达14%。

　　另外，多名业内人士表示，综合考虑银行业各类贷款不良数据，涉农贷款的不良可能会整体高于商业银行整体不良率。这也是“三农信贷”扩张的阻力之一。据中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》显示，截至2023年末，农合机构不良贷款率3.49%。

　　连日来，财联社记者向多家银行询问其涉农信贷不良率的情况，均未获回应。一家全国性商业银行内部人士向财联社记者表示，该行涉农贷款不良率低于全行平均贷款水平。

　　“经济发展的本质是人口的聚集，乡村振兴一样也需要以人为本。”上述银行业分析师进一步指出，从宏观的角度来看，唯有让农村聚集更多人口尤其是年轻人，银行业的涉农贷款才会有的放矢、快速增长。而这一切，更需要有关部门乃至全社会的合力。